{"id":7522,"date":"2025-11-05T07:00:00","date_gmt":"2025-11-05T06:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.rahnbodmer.ch\/notablog\/?p=7522"},"modified":"2025-11-18T15:33:44","modified_gmt":"2025-11-18T14:33:44","slug":"rente-oder-kapital","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.rahnbodmer.ch\/notablog\/2025\/11\/rente-oder-kapital\/","title":{"rendered":"Rente oder Kapital?&nbsp;"},"content":{"rendered":"\n<p>Am Ende der meisten Erwerbs\u00adbio\u00adgrafien steht eine der wichtigsten finan\u00adzi\u00adellen Entschei\u00addungen an: Soll das angesparte Vorsor\u00adge\u00adgut\u00adhaben in der Pensi\u00adons\u00adkasse in Form einer lebens\u00adlangen Rente oder als einmalige Kapital\u00adzahlung genutzt werden? Wer sich f\u00fcr eine Variante mit ihren jewei\u00adligen Vor- und Nachteilen entscheidet, bindet sich in der Regel unwiderruflich.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Ein \u00abOne-Shot-Game\u00bb mit Folgen&nbsp;<\/h3>\n\n\n\n<p>Der \u00dcbergang vom Erwerbs\u00adleben in den Ruhestand stellt f\u00fcr viele Menschen in der Schweiz die gr\u00f6sste finan\u00adzielle Z\u00e4sur des Lebens dar. Das regel\u00adm\u00e4ssige Erwerbs\u00adein\u00adkommen wird durch deutlich tiefere Renten\u00adleis\u00adtungen abgel\u00f6st. Aus einem Anspar\u00adprozess wird oft ein konti\u00adnu\u00adier\u00adlicher Verm\u00f6gensverzehr.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Umso bedeu\u00adtender ist der Entscheid, wie der neben dem Eigenheim oftmals gr\u00f6sste Verm\u00f6\u00adgensteil f\u00fcr den Rest des Lebens genutzt werden soll. Das Pensi\u00adons\u00adkas\u00adsen\u00adver\u00adm\u00f6gen wird \u00fcber Jahrzehnte durch Beitr\u00e4ge und Zinsen gemeinsam mit dem Arbeit\u00adgeber angespart und erreicht gem\u00e4ss einer Studie aus dem Jahr 2024 im Mittel f\u00fcr einen Paarhaushalt rund <span class=\"caps\">CHF<\/span> 600\u2019000. Immer mehr Pensi\u00adons\u00adkassen gew\u00e4hren ihren Versi\u00adcherten im Zeitpunkt der Erwerbs\u00adaufgabe heute eine gr\u00f6sst\u00adm\u00f6g\u00adliche Flexi\u00adbi\u00adlit\u00e4t, indem sie ihnen neben der Umwandlung in eine lebens\u00adlange Alters\u00adrente auch die M\u00f6glichkeit eines einma\u00adligen Bezugs des gesamten Guthabens in Kapitalform oder eine Mischform anbieten.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Erschwert wird der Entscheid durch die Tatsache, dass er unter Unsicherheit gef\u00e4llt werden muss und kein Patent\u00adrezept f\u00fcr die indivi\u00adduelle Lebens\u00adsi\u00adtuation existiert. Angesichts unz\u00e4h\u00adliger Variablen wie der eigenen Lebens\u00ader\u00adwartung, k\u00fcnftiger Inflation und Steuer\u00adent\u00adwicklung oder sich ver\u00e4n\u00addernder Lebens\u00adhal\u00adtungs\u00adkosten sind viele Vorsor\u00adge\u00adnehmer \u00fcberfordert.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Das Kapital \u2013 Freiheit mit Verantwortung&nbsp;<\/h3>\n\n\n\n<p>Eine zentrale Gr\u00f6sse f\u00fcr den Entscheid \u00fcber den Leistungs\u00adbezug stellt der Umwand\u00adlungssatz der Pensi\u00adons\u00adkasse dar. Dieser Prozentsatz liegt heute im Durch\u00adschnitt bei knapp 5.3 %, was pro <span class=\"caps\">CHF<\/span> 100\u2019000 eine lebens\u00adlange Rente \u00fcber <span class=\"caps\">CHF<\/span> 5\u2019300 pro Jahr ergibt. Noch vor 10 Jahren lag dieser Satz etwa 1 % oder <span class=\"caps\">CHF<\/span> 1\u2019000 pro Jahr h\u00f6her. So verwundert es nicht, dass bei tenden\u00adziell sinkenden Renten\u00adver\u00adsprechen seit einigen Jahren eine Zunahme der Kapital\u00adbez\u00fcge zu beobachten ist. Das Bundesamt f\u00fcr Statistik vermeldete in seiner Neuren\u00adten\u00adsta\u00adtistik f\u00fcr das Jahr 2023, dass sich zum ersten Mal mehr Personen f\u00fcr einen Kapital\u00adbezug anstelle eines reinen Renten\u00adbe\u00adzuges entschieden haben.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Wer das Kapital bezieht, \u00fcbernimmt aber auch selbst die Verant\u00adwortung f\u00fcr dessen Verwaltung und Verbrauch. Gerade in einer Lebens\u00adphase, in der Verm\u00f6gen tenden\u00adziell verzehrt wird, wirken Anlage\u00adver\u00adluste deutlich schwerer und k\u00f6nnen durch k\u00fcnftige Gewinne meist nicht wieder wettge\u00admacht werden. Die F\u00e4higkeit, Schwan\u00adkungs\u00adri\u00adsiken zu tragen ist also erheblich reduziert. Steuerlich profi\u00adtieren Kapital\u00adbe\u00adz\u00fcger: Der einma\u00adligen und privi\u00adle\u00adgierten Besteuerung des Kapital\u00adbezugs folgen lediglich noch Steuern auf Ertr\u00e4gen sowie auf dem Restver\u00adm\u00f6gen, w\u00e4hrend Kapital\u00adge\u00adwinne f\u00fcr Privat\u00adper\u00adsonen sowie der Verbrauch des Kapitals steuerfrei bleiben. Letztlich bedeutet der Kapital\u00adbezug auch Freiheit, Inves\u00adti\u00adtionen und Konsum, die Nachlass\u00adge\u00adstaltung oder auch eine Reduktion der Hypothek flexibel gestalten zu k\u00f6nnen.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Die Rente \u2013 Planbarkeit bis ans Lebensende&nbsp;<\/h3>\n\n\n\n<p>Doch darf bei dieser Betrachtung nicht ausser Acht gelassen werden, dass Pensi\u00adons\u00adkassen aufgrund der steigenden Lebens\u00ader\u00adwartung ihre Renten\u00adver\u00adsprechen heute deutlich l\u00e4nger erf\u00fcllen m\u00fcssen als fr\u00fcher und die gesamten Leistungen \u00fcber ein Rentner\u00adleben hinweg trotz niedri\u00adgerer Umwand\u00adlungs\u00ads\u00e4tze vielfach sogar steigen. Nicht wenige Pensi\u00adons\u00adkassen leisten obendrein Kompen\u00adsa\u00adtionen in Form von Einsch\u00fcssen oder Besitz\u00adstands\u00adga\u00adrantien. \u00dcberdies sind nur beim Renten\u00adbezug auch weiter\u00adf\u00fch\u00adrende Leistungen im Todesfall an Hinter\u00adbliebene vorgesehen.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Die Rente bietet zudem Planbarkeit und sch\u00fctzt vor dem Langle\u00adbig\u00adkeits\u00adrisiko \u2013 ein Vorteil f\u00fcr Menschen mit hoher Lebens\u00ader\u00adwartung oder j\u00fcngeren renten\u00adbe\u00adrech\u00adtigten Hinter\u00adblie\u00adbenen. Nachteilig wirkt, dass Renten voll als Einkommen steuerbar sind und ohne Infla\u00adti\u00adons\u00adaus\u00adgleich laufend real an Wert verlieren. \u00dcber 20 Jahre kann dies je nach Inflation zu einem Kaufkraft\u00adverlust von 20 \u2014 40 % f\u00fchren.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Fr\u00fchzeitige Planung&nbsp;&nbsp;<\/h3>\n\n\n\n<p>Unabh\u00e4ngig von der Wahl sollte der Entscheid fr\u00fchzeitig vorbe\u00adreitet werden. Fachleute empfehlen, sp\u00e4testens ab 50 eine Bestands\u00adauf\u00adnahme vorzu\u00adnehmen, steuer\u00adliche Spiel\u00adr\u00e4ume zu pr\u00fcfen sowie Vorsor\u00adge\u00adver\u00adm\u00f6gen und Anlage\u00adwissen aufzu\u00adbauen. Eine neutrale Finanz\u00adplanung hilft, emotionale und rechne\u00adrische Faktoren auszu\u00adba\u00adlan\u00adcieren und die Optionen im Kontext der eigenen Lebens\u00adsi\u00adtuation zu bewerten.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p><\/p>\n\n\n\n<p>Bei Fragen zu diesem Thema stehen Ihnen&nbsp;<a href=\"https:\/\/www.rahnbodmer.ch\/de\/ansprechpersonen\/kundenberater-innen\">unsere Kunden\u00adbe\u00adra\u00adte\u00adrinnen und Kunden\u00adbe\u00adrater<\/a>&nbsp;gerne zur Verf\u00fcgung.<\/p>\n\n\n\n<p>Bei Anregungen zum Notablog wenden Sie sich bitte an&nbsp;<a href=\"mailto:notablog@rahnbodmer.ch\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">notablog@rahnbodmer.ch<\/a>.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"has-small-font-size\">Recht\u00adliche Hinweise<br>Die Infor\u00adma\u00adtionen und Ansichten in diesem Blog dienen ausschliesslich Infor\u00adma\u00adti\u00adons\u00adzwecken und stellen insbe\u00adsondere keine Werbung, Empfehlung, Finanz\u00adanalyse oder sonstige Beratung dar. Namentlich ist dieser weder dazu bestimmt, der Leserin oder dem Leser eine Anlage\u00adbe\u00adratung zukommen zu lassen, noch sie oder ihn bei allf\u00e4l\u00adligen Inves\u00adti\u00adtionen oder sonstigen Trans\u00adak\u00adtionen zu unter\u00adst\u00fctzen. Entscheide, welche aufgrund der vorlie\u00adgenden Publi\u00adkation getroffen werden, erfolgen im allei\u00adnigen Risiko der Anlegerin oder des Anlegers.<\/p>\n\n\n\n<p><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Die Schick\u00adsals\u00adfrage beim Pensionskassengeld.&nbsp;<\/p>\n","protected":false},"author":70,"featured_media":6126,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"wp_typography_post_enhancements_disabled":false,"_ef_editorial_meta_date_first-draft-date":"","_ef_editorial_meta_paragraph_assignment":"","_ef_editorial_meta_checkbox_needs-photo":"","_ef_editorial_meta_number_word-count":"","footnotes":""},"categories":[34],"tags":[],"class_list":["post-7522","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-finanzplanung","clearfix"],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v27.1.1 - https:\/\/yoast.com\/product\/yoast-seo-wordpress\/ -->\n<title>Rente oder Kapital?\u00a0\u00a0 - 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