{"id":7450,"date":"2025-09-10T07:00:00","date_gmt":"2025-09-10T05:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.rahnbodmer.ch\/notablog\/?p=7450"},"modified":"2025-09-23T15:52:50","modified_gmt":"2025-09-23T13:52:50","slug":"chancen-grenzen-und-neue-steuerliche-regeln-der-leibrent","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.rahnbodmer.ch\/notablog\/2025\/09\/chancen-grenzen-und-neue-steuerliche-regeln-der-leibrent\/","title":{"rendered":"Die Leibrente zwischen Geschichte und Zukunft"},"content":{"rendered":"\n<p>Schon viele Jahrhun\u00adderte vor der uns heute bekannten Form der \u00f6ffent\u00adlichen Sozial\u00adver\u00adsi\u00adche\u00adrungen suchten die Menschen in Europa nach Wegen, ihren Lebens\u00adabend abzusi\u00adchern. Im Mittel\u00adalter entwi\u00adckelten sich zun\u00e4chst so genannte \u00abPfr\u00fcnde\u00bb: Kl\u00f6ster boten Menschen gegen die \u00dcbertragung ihres Verm\u00f6gens lebens\u00adlange Unter\u00adkunft, Verpflegung und Pflege in ihren Hospi\u00adt\u00e4lern an. Sp\u00e4ter entstand daraus in den l\u00e4ndlichen Gegenden das so genannte \u00abLeibgeding\u00bb (andernorts auch \u00abSchleiss\u00bb genannt), eine Form der b\u00e4uer\u00adlichen Leibrente, wie sie in der Schweiz noch heute anzutreffen und als \u00abVerpfr\u00fcndung\u00bb im Obliga\u00adtio\u00adnen\u00adrecht geregelt ist. Auch hier wurde sich \u2013 meist im famili\u00e4ren Rahmen \u2014 im Austausch gegen Verm\u00f6gen und Grund\u00adei\u00adgentum eine lebens\u00adlange Versorgung durch den Pfrund\u00adgeber gesichert.<\/p>\n\n\n\n<p>Die heute bei Versi\u00adche\u00adrungen oder auch im privaten Gesch\u00e4fts\u00adverkehr anzutref\u00adfende Leibrente stellt eine moderne Form dieses Leistungs\u00adtau\u00adsches dar. Gegen die \u00dcbergabe eines Verm\u00f6\u00adgens\u00adbe\u00adtrages kauft sich die Renten\u00adneh\u00admerin oder der Renten\u00adnehmer eine lebenslang periodisch wieder\u00adkeh\u00adrende Zahlung. Die Versi\u00adcherung deckt dabei das finan\u00adzielle Risiko eines langen Lebens ab. Dieses so genannte Langle\u00adbig\u00adkeits\u00adrisiko ist neben der Invali\u00addit\u00e4t und dem Tod eines der drei grossen finan\u00adzi\u00adellen Vorsor\u00adge\u00adri\u00adsiken und wird auch durch die Alters\u00adrenten aus <span class=\"caps\">AHV<\/span> und Pensi\u00adons\u00adkasse mitgedeckt.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Die Leibrente nach Versicherungsvertrag<\/h3>\n\n\n\n<p>Im Versi\u00adche\u00adrungs\u00adver\u00adtrags\u00adgesetz (<span class=\"caps\">VVG<\/span>) wurden die Regeln f\u00fcr Leibrenten, welche von Lebens\u00adver\u00adsi\u00adcherern angeboten werden, weitgehend standar\u00addi\u00adsiert, sie bieten jedoch trotzdem einen erstaunlich grossen Gestaltungsspielraum:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>So k\u00f6nnen sich beispiels\u00adweise statt einer auch gleich zwei Personen gemeinsam versi\u00adchern. Man spricht dabei vom \u00abAbschluss auf zwei Leben\u00bb. Die Versi\u00adcherung bezahlt die verein\u00adbarte Renten\u00adleistung dann bis zum Tod der zweit\u00adver\u00adster\u00adbenden Person. Es k\u00f6nnen zwei beliebige Personen eine solche Leibrente gemeinsam erwerben.<\/li>\n\n\n\n<li>Die Gegen\u00adleistung in Form des Finan\u00adzie\u00adrungs\u00adka\u00adpitals kann einmalig oder auch \u00fcber einen belie\u00adbigen Zeitraum raten\u00adweise geleistet werden.<\/li>\n\n\n\n<li>Die Leibrente kann bei Abschluss mit einer so genannten Pr\u00e4mi\u00aden\u00adr\u00fcck\u00adgew\u00e4hr ausge\u00adstattet werden. Dies bedeutet, dass im Todesfall des Versi\u00adche\u00adrungs\u00adnehmers das noch nicht verbrauchte Kapital an eine beg\u00fcns\u00adtigte Person als einmalige Kapital\u00adleistung ausbe\u00adzahlt&nbsp;wird.<\/li>\n\n\n\n<li>Letztlich kann nach abgeschlos\u00adsener Finan\u00adzierung der Beginn der Renten\u00adzahlung nahtlos erfolgen oder auch auf einen belie\u00adbigen Zeitpunkt in der Zukunft aufge\u00adschoben werden.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>\u00dcberdies gew\u00e4hren Versi\u00adche\u00adrungen im Falle eines positi\u00adveren Gesch\u00e4fts\u00adver\u00adlaufs \u00dcbersch\u00fcsse. Diese werden in der Folge in das Versi\u00adche\u00adrungs\u00adka\u00adpital integriert und zu Zusatz\u00adrenten umgewandelt.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Vergleich mit der Pensionskassenrente<\/h3>\n\n\n\n<p>Gegen\u00fcber der Pensi\u00adons\u00adkas\u00adsen\u00adrente ist die Leibrente flexibler. Pensi\u00adons\u00adkassen gew\u00e4hren im Todesfall nur reduzierte Hinter\u00adblie\u00adbe\u00adnen\u00adrenten, w\u00e4hrend die Leibrente \u2013 auf zwei Leben abgeschlossen \u2013 in gleicher H\u00f6he weiter\u00adl\u00e4uft. Ein grosser Vorteil ist zudem die freie Wahl der mitver\u00adsi\u00adcherten Person oder der Beg\u00fcns\u00adtigung im Todesfall f\u00fcr ein R\u00fcckge\u00adw\u00e4hrs\u00adka\u00adpital. Dadurch entsteht insbe\u00adsondere aus nachlass\u00adpla\u00adne\u00adri\u00adscher Sicht erheb\u00adlicher Gestal\u00adtungs\u00adspielraum, w\u00e4hrend Pensi\u00adons\u00adkassen nur einen vorge\u00adge\u00adbenen Kreis von Beg\u00fcns\u00adtigten zulassen.<\/p>\n\n\n\n<p>Weiter ist die Wahl zwischen Rente und Kapital bei der Pensi\u00adons\u00adkasse einmalig und unumkehrbar. Ist ein Leibren\u00adten\u00advertrag hingegen mit der oben erw\u00e4hnten R\u00fcckgew\u00e4hr ausge\u00adstattet, kann die Versi\u00adche\u00adrungs\u00adneh\u00admerin oder der Versi\u00adche\u00adrungs\u00adnehmer das Restka\u00adpital jederzeit w\u00e4hrend der Renten\u00adzah\u00adlungs\u00addauer zur\u00fcckkaufen.<\/p>\n\n\n\n<p>Bei all diesen Vorteilen mag auf den ersten Blick verwundern, dass die Leibrente nach <span class=\"caps\">VVG<\/span> heute kaum mehr nachge\u00adfragt wird und bei vielen Versi\u00adcherern sogar ganz aus dem Angebot gestrichen wurde. L\u00e4ngst ist man auf Alter\u00adna\u00adtiv\u00adpro\u00addukte wie die Zeitrente respektive den Auszah\u00adlungsplan als reine Anlage\u00adl\u00f6sung \u00fcbergegangen.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-large\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1024\" height=\"1001\" src=\"https:\/\/www.rahnbodmer.ch\/notablog\/wp-content\/uploads\/2025\/09\/Grafik-Leibrente-1-1024x1001.png\" alt class=\"wp-image-7466\" srcset=\"https:\/\/www.rahnbodmer.ch\/notablog\/wp-content\/uploads\/2025\/09\/Grafik-Leibrente-1-1024x1001.png 1024w, https:\/\/www.rahnbodmer.ch\/notablog\/wp-content\/uploads\/2025\/09\/Grafik-Leibrente-1-300x293.png 300w, https:\/\/www.rahnbodmer.ch\/notablog\/wp-content\/uploads\/2025\/09\/Grafik-Leibrente-1-768x751.png 768w, https:\/\/www.rahnbodmer.ch\/notablog\/wp-content\/uploads\/2025\/09\/Grafik-Leibrente-1-1536x1502.png 1536w, https:\/\/www.rahnbodmer.ch\/notablog\/wp-content\/uploads\/2025\/09\/Grafik-Leibrente-1-2048x2003.png 2048w, https:\/\/www.rahnbodmer.ch\/notablog\/wp-content\/uploads\/2025\/09\/Grafik-Leibrente-1-470x460.png 470w\" sizes=\"auto, (max-width: 1024px) 100vw, 1024px\"><\/figure>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Gamech\u00adanger Besteuerung<\/h3>\n\n\n\n<p>Der Grund liegt in der bis anhin sehr nachtei\u00adligen Besteuerung der Leibrente. F\u00fcr Steuer\u00adzwecke wurde bisher unter\u00adstellt, dass 40 % der ausbe\u00adzahlten Renten aufgrund von Zinsen zustande kamen und somit steuer\u00adbares Einkommen darstellten. Der gesetzlich vorge\u00adgebene maximale Zinssatz, der solchen Versi\u00adche\u00adrungen zugrunde gelegt werden darf, betrug zuletzt noch 0.05 %, was die Besteue\u00adrungs\u00adpraxis zunehmend absurder erscheinen liess. Zudem fallen je nach Ausge\u00adstaltung der Leibrente weitere Abz\u00fcge wie Verm\u00f6gens- und Stempel\u00adsteuern an.<\/p>\n\n\n\n<p>Mit der gesetz\u00adlichen Anpassung der Besteue\u00adrungs\u00adlogik im Jahr 2025 wird neu der steuerbare Anteil der Leibrente in ein Verh\u00e4ltnis zum effektiv erzielten Ertrag gesetzt. F\u00fcr neu abgeschlossene Vertr\u00e4ge resul\u00adtiert so aktuell noch ein Besteue\u00adrungs\u00adanteil von 4 %; f\u00fcr \u00e4ltere Vertr\u00e4ge betr\u00e4gt der Anteil je nach Abschlussjahr sogar nur 1 %, denn die neuen Regeln gelten auch r\u00fcckwirkend f\u00fcr bereits in fr\u00fcheren Jahren abgeschlossene Vertr\u00e4ge.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Entwicklung bleibt offen<\/h3>\n\n\n\n<p>Aber auch k\u00fcnftig wird die Leibrente nicht nur Vorteile gegen\u00fcber der klassi\u00adschen Pensi\u00adons\u00adkas\u00adsen\u00adrente haben. Pensi\u00adons\u00adkassen sind Kollek\u00adtiv\u00adver\u00adsi\u00adche\u00adrungen, bei denen die Leistungs\u00adkon\u00addi\u00adtionen f\u00fcr alle Versi\u00adcherten gleich gelten. So erh\u00e4lt etwa eine Rentnerin oder ein Rentner mit langer Lebens\u00ader\u00adwartung und renten\u00adbe\u00adrech\u00adtigten Hinter\u00adblie\u00adbenen die gleiche Rente wie eine allein\u00adste\u00adhende Person mit k\u00fcrzerer Lebens\u00ader\u00adwartung. Anders bei der Leibrente: Als Indivi\u00addu\u00adal\u00adver\u00adsi\u00adcherung richtet sich der Versi\u00adcherer nach den pers\u00f6n\u00adlichen Umst\u00e4nden. Einer gesunden Person mit hoher Lebens\u00ader\u00adwartung wird daher tenden\u00adziell eine tiefere Rente angeboten. Im Konkursfall sind Pensi\u00adons\u00adkas\u00adsen\u00adrenten zudem durch einen staat\u00adlichen Sicher\u00adheits\u00adfonds garantiert.<\/p>\n\n\n\n<p>Die Eignung einer Leibrente muss auch weiterhin im Einzelfall und unter Einbezug der indivi\u00addu\u00adellen Gegeben\u00adheiten gepr\u00fcft werden. Hierzu sind eine umfas\u00adsende Aufkl\u00e4rung und Begleitung durch eine fachkundige Beraterin oder einen Berater unerl\u00e4sslich. Mit Verweis auf das abschlies\u00adsende fiktive Berech\u00adnungs\u00adbei\u00adspiel kann zumindest aus finan\u00adzi\u00adeller Sicht festge\u00adhalten werden, dass Leibrenten wieder an Attrak\u00adti\u00advit\u00e4t gewonnen haben.<\/p>\n\n\n\n<p>Bei Fragen zu diesem Thema stehen Ihnen&nbsp;<a href=\"https:\/\/www.rahnbodmer.ch\/de\/ansprechpersonen\/kundenberater-innen\">unsere Kunden\u00adbe\u00adra\u00adte\u00adrinnen und Kunden\u00adbe\u00adrater<\/a>&nbsp;gerne zur Verf\u00fcgung.<\/p>\n\n\n\n<p>Bei Anregungen zum Notablog wenden Sie sich bitte an&nbsp;<a href=\"mailto:notablog@rahnbodmer.ch\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">notablog@rahnbodmer.ch<\/a>.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"has-small-font-size\">Recht\u00adliche Hinweise<br>Die Infor\u00adma\u00adtionen und Ansichten in diesem Blog dienen ausschliesslich Infor\u00adma\u00adti\u00adons\u00adzwecken und stellen insbe\u00adsondere keine Werbung, Empfehlung, Finanz\u00adanalyse oder sonstige Beratung dar. Namentlich ist dieser weder dazu bestimmt, der Leserin oder dem Leser eine Anlage\u00adbe\u00adratung zukommen zu lassen, noch sie oder ihn bei allf\u00e4l\u00adligen Inves\u00adti\u00adtionen oder sonstigen Trans\u00adak\u00adtionen zu unter\u00adst\u00fctzen. Entscheide, welche aufgrund der vorlie\u00adgenden Publi\u00adkation getroffen werden, erfolgen im allei\u00adnigen Risiko der Anlegerin oder des Anlegers.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Chancen, Grenzen und neue steuer\u00adliche Regeln der Leibrente.<\/p>\n","protected":false},"author":70,"featured_media":6126,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"wp_typography_post_enhancements_disabled":false,"_ef_editorial_meta_date_first-draft-date":"","_ef_editorial_meta_paragraph_assignment":"","_ef_editorial_meta_checkbox_needs-photo":"","_ef_editorial_meta_number_word-count":"","footnotes":""},"categories":[34],"tags":[],"class_list":["post-7450","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-finanzplanung","clearfix"],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v27.1.1 - https:\/\/yoast.com\/product\/yoast-seo-wordpress\/ -->\n<title>Die Leibrente zwischen Geschichte und Zukunft - 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