{"id":6394,"date":"2023-11-01T08:00:00","date_gmt":"2023-11-01T07:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.rahnbodmer.ch\/notablog\/?p=6394"},"modified":"2023-11-22T10:59:45","modified_gmt":"2023-11-22T09:59:45","slug":"lohnschere-und-vorsorgeluecke","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.rahnbodmer.ch\/notablog\/2023\/11\/lohnschere-und-vorsorgeluecke\/","title":{"rendered":"Von der Lohnschere zur Vorsor\u00adge\u00adl\u00fccke: Die finan\u00adzi\u00adellen Folgen des Gender Pay Gap"},"content":{"rendered":"\n

Der Wirtschafts\u00adno\u00adbel\u00adpreis f\u00fcr die ameri\u00adka\u00adnische Wirtschafts\u00adhis\u00adto\u00adri\u00adkerin Claudia Goldin ehrt<\/strong> ihre Pionier\u00adarbeit im Zusam\u00admenhang mit der Erfor\u00adschung der Rolle von Frauen im Arbeits\u00admarkt. Eine Ihrer zentralen Erkennt\u00adnisse: Der Lohnun\u00adter\u00adschied zwischen M\u00e4nnern und Frauen h\u00e4ngt wesentlich mit der Mutter\u00adschaft zusammen<\/strong> und hat auch Auswir\u00adkungen auf die Vorsor\u00adge\u00adsi\u00adtuation: Frauen erhalten bis zu einem Drittel weniger Rente als M\u00e4nner. Woher kommt das, und wie kann \u00abfrau\u00bb dem entgegenwirken?<\/strong><\/h3>\n\n\n\n

Doch zun\u00e4chst der Reihe nach: Im Zusam\u00admenhang mit der Einkom\u00admens\u00adge\u00adrech\u00adtigkeit ist ein viel disku\u00adtierter Effekt der so genannte \u00abGender Income Gap\u00bb oder auch \u00abGender Pay Gap\u00bb, also der Lohnun\u00adter\u00adschied zwischen Mann und Frau. Verschiedene Studien kommen zum Schluss, dass dieser in der Schweiz im Durch\u00adschnitt rund 18 % betr\u00e4gt, wovon etwas mehr als die H\u00e4lfte mit objektiv messbaren Faktoren (Dienst\u00adjahre, beruf\u00adliche Stellung, Ausbil\u00addungs\u00adniveau) erkl\u00e4rbar ist. Die restliche Differenz (rund 8 %) ist hingegen nicht objektiv erkl\u00e4rbar und enth\u00e4lt poten\u00adziell diskri\u00admi\u00adnie\u00adrende Elemente.<\/p>\n\n\n\n

Ursachen f\u00fcr ungleiches Erwerbseinkommen<\/strong><\/h3>\n\n\n\n

Der erkl\u00e4rbare Teil der Lohndif\u00adferenz erstaunt insofern, als dass heute die Start\u00adbe\u00addin\u00adgungen am Arbeits\u00admarkt f\u00fcr M\u00e4nner und Frauen ebenb\u00fcrtig sind. So lag der Anteil der Frauen bei den univer\u00adsi\u00adt\u00e4ren Master\u00adab\u00adschl\u00fcssen bereits im Jahr 2015 insgesamt bei 52 %. Auch die Erwerbs\u00adquote von M\u00e4nnern und Frauen ist in diesem Alter praktisch identisch. Weshalb also dieser signi\u00adfi\u00adkante Lohnunterschied?<\/p>\n\n\n\n

Die Unter\u00adschiede in den Erwerbs\u00adbio\u00adgrafien entstehen erst sp\u00e4ter, und zwar meist dann, wenn es bei der Zukunfts\u00adplanung um die Verein\u00adbarkeit von Beruf und Familie geht. Hier zeigt sich bei der Frage nach der Aufteilung von Erwerbs\u00adt\u00e4\u00adtigkeit und Kinder\u00adbe\u00adtreuung typischer\u00adweise ein R\u00fcckfall in alte Rollen\u00admuster.
Das liegt auch daran, dass Frauen statis\u00adtisch gesehen meist j\u00fcnger sind als ihr Partner und daher in der Regel auch an einem anderen Punkt in ihrer beruf\u00adlichen Karriere stehen. Sie steuern damit oft den kleineren Teil zum Haushalts\u00adbudget bei. Aus Sicht einer finan\u00adzi\u00adellen Optimierung ist es also verst\u00e4ndlich, dass sie das Erwerbs\u00adpensum st\u00e4rker reduziert als er.<\/p>\n\n\n\n

Geht es dann mit zuneh\u00admendem Alter der Kinder darum, das Erwerbs\u00adpensum wieder zu erh\u00f6hen, steht diesem Schritt f\u00fcr Ehepaare oft ein steuer\u00adlicher Nachteil im Weg. Der als \u00abHeirats\u00adstrafe\u00bb bekannte Effekt entsteht dadurch, dass die Einkommen der Eheleute zusam\u00admen\u00adge\u00adrechnet und damit st\u00e4rker besteuert werden als bei Konku\u00adbi\u00adnats\u00adpaaren. Zudem haben Frauen zu diesem Zeitpunkt bereits eine wichtige Berufs\u00adphase verpasst, in der sich die Karriere und damit auch das Einkommen entscheidend weiter\u00adent\u00adwi\u00adckelt h\u00e4tte. Auch wenn der Wieder\u00adein\u00adstieg gl\u00fcckt, wirkt der R\u00fcckzug vom Erwerbs\u00adleben meist lange nach, was sich auch daran zeigt, dass der Einkom\u00admens\u00adun\u00adter\u00adschied zwischen M\u00e4nnern und Frauen mit zuneh\u00admendem Alter gr\u00f6sser wird.<\/p>\n\n\n\n

Vom \u00abIncome Gap\u00bb zum \u00abPension Gap\u00bb<\/strong><\/h3>\n\n\n\n

Das Zusam\u00admen\u00adspiel gesell\u00adschaft\u00adlicher sowie steuer\u00adlicher Faktoren f\u00fchrt also dazu, dass vor allem Heirat und Nachwuchs die Lohnschere zuungunsten der Frauen \u00f6ffnen. Dies wird ebenfalls durch Lohnstudien unter\u00admauert, wonach der Gender Income Gap mit 5 % Gesamt\u00addif\u00adferenz bei ledigen Frauen viel weniger stark ausge\u00adpr\u00e4gt ist als bei verheirateten.<\/p>\n\n\n\n

Erwerbs\u00adun\u00adter\u00adbruch, Teilzeit\u00adbe\u00adsch\u00e4f\u00adtigung und verpasste Lohnent\u00adwicklung haben insbe\u00adsondere langfristige Folgen f\u00fcr die eigene Vorsor\u00adge\u00adsi\u00adtuation. Frauen erhalten heute insgesamt ein Drittel weniger Alters\u00adrenten als M\u00e4nner, wobei der Renten\u00adun\u00adter\u00adschied fast ausschliesslich auf tiefere Leistungen aus der beruf\u00adlichen Vorsorge zur\u00fcck\u00adzu\u00adf\u00fchren ist. Die mittlere Alters\u00adrente aus der Pensi\u00adons\u00adkasse bel\u00e4uft sich bei M\u00e4nnern auf CHF<\/span> 31\u2019500 p.a., wohin\u00adgegen Frauen lediglich eine mittlere Rente von CHF<\/span> 13\u2019300 p.a. erwarten k\u00f6nnen. Diese Tatsache wird auch als \u00abGender Pension Gap\u00bb bezeichnet. Da die indivi\u00adduelle Erwerbs\u00adbio\u00adgrafie ein Spiegel der sp\u00e4teren Renten\u00adsi\u00adtuation ist, verwundert es wenig, dass insbe\u00adsondere verhei\u00adratete Frauen und M\u00fctter, die bereits aufgrund des \u00abIncome Gap\u00bb benach\u00adteiligt sind, auch prim\u00e4r vom \u00abPension Gap\u00bb betroffen sind. Bei ihnen betr\u00e4gt der Renten\u00adun\u00adter\u00adschied heute hohe 49 %.<\/p>\n\n\n\n

Diese Tatsache ist umso bedenk\u00adlicher, als f\u00fcr Frauen das Risiko, im Alter durch Verwitwung, Trennung oder Scheidung allein\u00adstehend zu sein, deutlich gr\u00f6sser ist als f\u00fcr M\u00e4nner. So waren 2021 54 % der Frauen ab 65 nicht verhei\u00adratet, aber nur 30 % der M\u00e4nner. Allein wohnen bedeutet vor allem auch, mit h\u00f6heren Fixkosten konfron\u00adtiert zu sein. Rund ein Viertel aller geschie\u00addenen Frauen ist im Renten\u00adalter auf Erg\u00e4n\u00adzungs\u00adleis\u00adtungen angewiesen. Zudem haben Frauen eine l\u00e4ngere Lebens\u00ader\u00adwartung als M\u00e4nner und m\u00fcssen ohnehin einen l\u00e4ngeren Ruhestand finanzieren.<\/p>\n\n\n\n

\"Das<\/figure>\n\n\n\n

Wege aus der Ungleichheit \u2013 Die Politik ist gefragt<\/strong><\/h3>\n\n\n\n

Doch auch von politi\u00adscher Seite her sind Anstren\u00adgungen notwendig: Die gesetz\u00adlichen Rahmen\u00adbe\u00addin\u00adgungen unseres Vorsor\u00adge\u00adsystems tragen heute noch immer ihren Teil zum Gender Pension Gap bei: In der ersten S\u00e4ule fehlen vor allem bei unver\u00adhei\u00adra\u00adteten Frauen mit Erzie\u00adhungs\u00adver\u00adant\u00adwortung wichtige Einkom\u00admens\u00adjahre, welche zu einer Renten\u00adre\u00adduktion f\u00fchren. Der Koordi\u00adna\u00adti\u00adons\u00adabzug in der beruf\u00adlichen Vorsorge sorgt daf\u00fcr, dass gerade bei Teilzeit\u00adpensen wesent\u00adliche Lohnbe\u00adstand\u00adteile nicht versi\u00adchert sind; oft sind Neben\u00ader\u00adwerbs\u00adein\u00adkommen gar nicht versi\u00adchert. Zudem kann in Jahren ohne eigenes Einkommen die dritte S\u00e4ule nicht aufgebaut werden. Ein sp\u00e4teres Nachzahlen verpasster Beitrags\u00adjahre ist nicht m\u00f6glich. Hier w\u00e4re ein Anpassen der gesetz\u00adlichen Bestim\u00admungen an die heutigen Erwerbs\u00adrea\u00adli\u00adt\u00e4ten w\u00fcnschenswert. Auch Arbeit\u00adge\u00adbe\u00adrinnen und Arbeit\u00adgeber haben im Rahmen der Ausge\u00adstaltung des Pensi\u00adons\u00adkas\u00adsen\u00adan\u00adschlusses die M\u00f6glichkeit, Teilzeit\u00adpensen besser zu versi\u00adchern. Aber auch durch attraktive Arbeits\u00adbe\u00addin\u00adgungen wie Teilzeit\u00adka\u00adder\u00adstellen oder flexible Arbeits\u00adzeiten k\u00f6nnen Arbeit\u00adge\u00adbe\u00adrinnen und Arbeit\u00adgeber H\u00fcrden zum Wieder\u00adein\u00adstieg abbauen.<\/p>\n\n\n\n

Unabh\u00e4ngig von der Wahl des Haushalts- resp. Erzie\u00adhungs\u00admo\u00addells scheint es aus finan\u00adzi\u00adeller Sicht ratsam, dass Frauen zumindest mit einem Fuss stets im Arbeits\u00adprozess verbleiben. Ein m\u00f6glichst eigen\u00adver\u00adant\u00adwort\u00adlicher Aufbau der Alters\u00advor\u00adsorge ist der beste Garant f\u00fcr einen finan\u00adziell abgesi\u00adcherten Ruhestand.<\/p>\n\n\n\n

<\/p>\n\n\n\n

Bei Fragen zu diesem Thema stehen wir<\/a> Ihnen gerne zur Verf\u00fcgung.<\/p>\n\n\n\n

notablog@rahnbodmer.ch<\/p>\n\n\n\n

<\/p>\n\n\n\n

Disclaimer:<\/p>\n\n\n\n

Die Infor\u00adma\u00adtionen und Ansichten in diesem Blog dienen ausschliesslich Infor\u00adma\u00adti\u00adons\u00adzwecken und stellen insbe\u00adsondere keine Werbung, Empfehlung, Finanz\u00adanalyse oder sonstige Beratung dar. Namentlich ist dieser weder dazu bestimmt, der Leserin oder dem Leser eine Anlage\u00adbe\u00adratung zukommen zu lassen, noch ihn bei allf\u00e4l\u00adligen Inves\u00adti\u00adtionen oder sonstigen Trans\u00adak\u00adtionen zu unter\u00adst\u00fctzen. Entscheide, welche aufgrund der vorlie\u00adgenden Publi\u00adkation getroffen werden, erfolgen im allei\u00adnigen Risiko des Anlegers.<\/p>\n\n\n\n

Quellen:
Analyse der L\u00f6hne von Frauen und M\u00e4nnern anhand der Lohnstruk\u00adtur\u00ader\u00adhebung 2014, B\u00fcro f\u00fcr arbeits- und sozial\u00adpo\u00adli\u00adtische Studien BASS<\/span>, 2017; S. 76
BFS<\/span>\/SHIS<\/span>, Studie\u00adrende und Abschl\u00fcsse der schwei\u00adze\u00adri\u00adschen Hochschulen, 2017
Schwei\u00adze\u00adrische Arbeits\u00adkr\u00e4f\u00adteer\u00adhebung SAKE<\/span>, BFS<\/span>, 20222
Der Gender Pension Gap ist (k)eine Vorsor\u00adge\u00adl\u00fccke, Swiss Life AG<\/span> 2023
Frauen und M\u00e4nner an Schweizer Hochschulen: Indika\u00adtoren zur Chancen\u00adgleichheit in Studium und wissen\u00adschaft\u00adlicher Laufbahn, Staats\u00adse\u00adkre\u00adtariat f\u00fcr Bildung, Forschung und Innovation SBFI<\/span>, 2017
Lohnstudie 2016, Kommission f\u00fcr die Gleich\u00adstellung von Frau und Mann, Kanton Z\u00fcrich, 2016
Erfassung des Gender Overall Earnings Gap und anderer Indika\u00adtoren zu geschlech\u00adter\u00adspe\u00adzi\u00adfi\u00adschen Einkom\u00admens\u00adun\u00adter\u00adschieden, Bericht des Bundes\u00adrates, 2019<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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